Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är en samlad bedömning av hur stor sannolikhet det är att du kan betala tillbaka en kredit i tid. Bedömningen baseras på din inkomst, betalningshistorik, befintliga skulder och eventuella betalningsanmärkningar, och den uttrycks som ett riskpoäng hos UC mellan 0 och 99.
För svenska kreditkort är UC det enda upplysningsföretaget som används, vilket innebär att Bisnode och Creditsafe inte spelar någon roll vid kreditkortsansökningar. Är du över 60 i UC-poäng räknas du normalt som god kreditvärdighet och får igenom de flesta kort utan problem.
Hur påverkar kreditvärdigheten ditt kreditkort?
Kreditvärdigheten påverkar tre delar av ditt kreditkort: om du beviljas eller nekas, vilken nominell ränta du får och hur högt kreditutrymme banken erbjuder. Bank Norwegian och Re:member Flex sätter individuell ränta mellan 9,74 och 22 procent baserat på din kreditprofil.
- Beviljande eller avslag: Hög kreditvärdighet ger snabb beviljning på de flesta kort. Lägre poäng leder ofta till avslag på premiumkort som American Express Platinum men kan godkännas på enklare kort som Re:member Flex.
- Nominell ränta: Banker med individuell prissättning sätter låg ränta för låg risk och hög ränta för hög risk. Re:member Flex har 9,74 till 21,90 procent och Marginalen Gold liknande spann.
- Kreditutrymme: Maximalt kreditutrymme på svenska kort ligger mellan 30 000 kr och 1 500 000 kr. Bank Norwegian erbjuder upp till 150 000 kr, men din faktiska gräns kan bli 20 000 kr om kreditprofilen är svag.
- Krav på inkomst: Premiumkort kräver minst 200 000 kr i årsinkomst medan enklare kort som Bank Norwegian nöjer sig med 100 000 kr per år.
Vad påverkar din kreditvärdighet?
Fyra faktorer påverkar din UC-poäng: inkomst, betalningshistorik, skuldsättning och befintliga krediter. Tillsammans avgör de var du landar i UC:s riskmodell mellan 0 och 99 poäng.
- Inkomst och anställning: Hög och stabil inkomst räknas som låg risk. Tillsvidareanställning väger tyngre än timanställning, och egenföretagare bedöms efter de senaste två årens deklarerade resultat.
- Betalningshistorik: Sena betalningar, inkassoärenden och betalningsanmärkningar drar ner din poäng kraftigt. En anmärkning från Kronofogden ligger kvar i 3 år för privatpersoner.
- Skuldsättningsgrad: Höga befintliga skulder i förhållande till inkomsten signalerar risk. Använt kreditutrymme på över 70 procent av tillgänglig kredit räknas som signalvärde för stress.
- Antal kreditförfrågningar: Många kreditupplysningar på kort tid (5+ inom 6 månader) tolkas som “credit hunger” och drar ner poängen. Varje kreditkortsansökan triggar en ny upplysning.
Du har rätt till en gratis kreditupplysning på dig själv per år via UC.se. Den ger dig en exakt poäng plus förklaring till varför.
Hur höjer du din kreditvärdighet?
Du höjer din kreditvärdighet genom att betala räkningar i tid, hålla skuldsättningen låg och undvika spridda kreditförfrågningar. Förbättringen syns hos UC inom 1 till 6 månader beroende på vilken faktor du jobbar med.
Vilka åtgärder ger snabbast effekt?
De snabbaste åtgärderna är att betala av befintliga små skulder och att avstå från nya kreditförfrågningar i 6 månader. Krediträntor och avbetalningsplaner som du stänger ner försvinner från UC inom 30 dagar och förbättrar utnyttjandegraden direkt.
- Betala av små krediter: SMS-lån, kontokrediter och butikslån drar ner poängen oproportionerligt. Att stänga ner tre konton á 5 000 kr ger ofta större effekt än att betala av 15 000 kr på ett bolån.
- Sänk användningen av kreditkort: Använd inte mer än 30 procent av kreditutrymmet på något kort. Att hålla utnyttjandet under 30 procent är en av de starkaste signalerna för låg risk.
- Sluta ansöka om nya krediter: Varje upplysning ligger kvar i 12 månader hos UC. Pausa ansökningar i 6 månader för att låta poängen återhämta sig.
- Reglera betalningsanmärkningar: Betala anmärkningen och kontakta Kronofogden för uttag. Anmärkningar tas dock inte bort i förtid, men reglerade anmärkningar väger lättare.
Hur ser jag min UC-poäng?
Du kan se din UC-poäng kostnadsfritt via Mina sidor på UC.se en gång per år. Tjänsten heter “Min upplysning” och visar din riskklass, exakta poäng och vilka företag som har gjort upplysningar på dig de senaste 12 månaderna.
Vill du följa poängen i realtid kostar prenumerationen 49 kr per månad och uppdateras varje gång en ny upplysning eller skuldförändring registreras.
Vem bestämmer kreditvärdigheten för kreditkort?
UC är det enda upplysningsföretaget som svenska banker använder vid kreditkortsansökan. Alla andra upplysningsföretag (Bisnode, Creditsafe, Syna) används vid företagsansökningar och bostadsfinansiering, men inte för konsumentkreditkort.
UC ägs av Enento Group sedan 1977 och samlar in data från Skatteverket, Kronofogden, banker och fackorganisationer. Bankerna kombinerar UC-poängen med sin egen interna riskmodell innan de fattar slutgiltigt beslut, vilket innebär att två banker kan ge olika svar på samma ansökan.