Vad är en kortterminal?
En kortterminal är den apparat som tar emot kortbetalningar i butik, restaurang eller på fältet och förmedlar transaktionen mellan kortet, butiken och banken. Moderna kortterminaler stödjer tre betalningssätt: chip + PIN, kontaktlös NFC-betalning och mobilbetalning via Apple Pay, Google Pay eller Samsung Pay. Termen finns även förklarad i ordlistan för kreditkort tillsammans med relaterade betalbegrepp.
Kortterminalen verifierar kortet, kommunicerar krypterat med inlösarbanken enligt EMV-standarden (Europay, Mastercard, Visa) och returnerar ett godkännande inom 1 till 3 sekunder. Verifone, Ingenico och iZettle är de tre vanligaste leverantörerna i Sverige.
Hur går en betalning genom en kortterminal till?
En kortterminal läser kortets EMV-chip, NFC-antenn eller magnetremsa, och begär sedan ett auktoriseringssvar från banken via en SSL-krypterad förbindelse. Hela processen sker i fyra steg.
- Kortavläsning: Kortet sätts i, blippas mot terminalen eller dras genom magnetremsan. Chipet eller NFC-antennen genererar en engångskod (cryptogram) för transaktionen.
- Verifiering: Kortinnehavaren slår PIN, godkänner med biometri (Face ID, fingeravtryck) eller godkänner blippet utan kod om beloppet är under 400 kr.
- Auktorisering: Terminalen skickar transaktionen till inlösarbanken som kontrollerar saldo, kreditgräns, korthistorik och bedrägeririsk innan godkännande.
- Kvittering: Banken returnerar ett godkännande eller en avslag, terminalen skriver ut ett kvitto eller skickar ett digitalt kvitto till mobilen.
Vilka typer av kortterminaler finns?
Det finns fyra huvudkategorier av kortterminaler i Sverige, anpassade för olika typer av handel.
- Stationära kassasystem: Större terminaler integrerade med kassasystemet i livsmedelsbutiker, varuhus och apotek. Verifone V200 och Ingenico iCT250 är vanligast.
- Mobila kortterminaler: Bärbara enheter för restauranger och taxiverksamhet. iZettle Reader, SumUp och Yabie är populära bland mindre näringsidkare.
- Soft POS (mobil + app): Smartphone som agerar terminal via NFC-läsaren. Apple Tap to Pay och Google SoftPOS är två exempel som börjat rullas ut i Sverige.
- Obemannade automater: Parkerings-, biljett- och drivmedelsautomater med inbyggd kortterminal. Dessa har oftast bara chip + PIN, inte alltid NFC-stöd.
Var används kortterminalen?
En kortterminal används när konsumenten betalar i fysisk miljö med kort eller mobil. De tre vanligaste miljöerna styr också vilken typ av terminal som passar.
- Butiks- och restaurangköp: Det vanligaste användningsområdet, där terminalen står vid kassan eller bärs ut till bordet.
- Drivmedelstank och parkering: Obemannade automater där kortterminalen är inbyggd i pumpen eller automaten.
- Mobila tjänster: Hantverkare, taxichaufförer och marknadsförsäljare använder mobila kortterminaler kopplade till smartphone via Bluetooth.
Hur skiljer sig kortterminal från onlinebetalning?
En kortterminal hanterar fysiska kortbetalningar där kortet är närvarande (Card Present), medan en online-betalningstjänst som Stripe, Klarna eller Adyen hanterar e-handelstransaktioner där kortet inte är fysiskt på plats (Card Not Present). Reglerna för bedrägeriansvar skiljer sig: vid Card Present-bedrägeri står ofta inlösarbanken för förlusten, vid Card Not Present är ansvaret oftare på handlaren.
Säkerheten skiljer sig också. Vid kortterminal verifieras kortet via chip + PIN eller NFC + biometri, medan onlinebetalning kräver 3D Secure (BankID, SMS-kod eller Face ID i bankappen) för att jämställa skyddsnivån.