Vad är en kreditupplysning?
En kreditupplysning är en sammanställning av en privatpersons eller ett företags kreditvärdighet som ett kreditupplysningsföretag tar fram på uppdrag av en kreditgivare. I Sverige är kreditprövning lagstadgad enligt konsumentkreditlagen, vilket innebär att banken eller kortutgivaren måste hämta in upplysningen innan en kredit kan beviljas.
Vilka uppgifter ingår i en kreditupplysning?
En kreditupplysning innehåller fem typer av uppgifter: aktuell inkomst, pågående krediter, betalningsanmärkningar, skuldsaldo och tidigare kreditförfrågningar. Uppgifterna hämtas från Skatteverket, Kronofogden och bankernas egna inrapporteringssystem.
De fem viktigaste delarna i en kreditupplysning är listade nedan.
- Inkomstuppgifter: Senast taxerade årsinkomst från Skatteverket är grunden för bedömning av återbetalningsförmåga.
- Pågående krediter: Lån, kreditkort och avbetalningar som är registrerade i UC:s eller andra registrators system.
- Betalningsanmärkningar: Obetalda skulder som gått till Kronofogden, registrerade i upp till 3 år för privatpersoner.
- Skuldsaldo: Total skuld inklusive bolån, blancolån och kreditkortsskuld vid tillfället för upplysningen.
- Tidigare förfrågningar: Antalet kreditkontroller på dig under de senaste 12 månaderna, en signal på lånebeteende.
Vem får begära en kreditupplysning?
Endast aktörer med så kallat legitimt behov får begära en kreditupplysning enligt kreditupplysningslagen. Banker, kortutgivare och hyresvärdar är de tre största kategorierna som har lagstadgat behov.
Du kan när som helst själv begära en upplysning på dig själv via UC:s tjänst Mina Sidor, vilket inte räknas som en extern förfrågan och inte påverkar din kreditvärdighet.
Vad är UC och hur fungerar det?
UC, eller Upplysningscentralen AB, är Sveriges största kreditupplysningsföretag och grundades 1977. Bolaget ägs av Nordea, SEB, Handelsbanken, Swedbank och Danske Bank, vilket gör att merparten av storbankernas kreditdata är samlad i ett register.
Hur går det till när UC tas vid ansökan av kreditkort?
UC tas automatiskt när du fyller i en kreditkortsansökan och kortutgivaren skickar din ansökan vidare till UC för bedömning. Hela processen tar sekunder, och du får oftast preliminärt besked direkt efter ansökan.
UC samlar in fyra typer av uppgifter vid varje upplysning, listade nedan.
- Pågående och tidigare krediter: Aktuella och avslutade kreditengagemang under de senaste 3 åren.
- Inkomst: Senast taxerade årsinkomst, hämtad direkt från Skatteverket.
- Betalningsanmärkningar: Eventuella registrerade anmärkningar hos Kronofogden.
- Tidigare kreditupplysningar: Antal förfrågningar om dig under de senaste 12 månaderna.
UC:s upplysningar sparas i registret i 12 månader och är synliga för andra kreditgivare som tar en ny upplysning på dig under samma period.
Hur länge sparar UC en kreditupplysning?
UC sparar en kreditupplysning i 12 månader från upplysningens datum. Efter det syns den inte längre vid framtida UC-förfrågningar, men inkomstuppgifter och pågående krediter uppdateras kontinuerligt och försvinner inte automatiskt.
Är det möjligt att få ett kreditkort utan en UC-upplysning?
Nej, det är inte möjligt att få ett kreditkort utan en UC-upplysning hos någon av de svenska storbankerna eller hos de större kortutgivarna. Eftersom UC ägs av Nordea, SEB, Handelsbanken, Swedbank och Danske Bank har de en dominerande position och används av i stort sett alla svenska aktörer.
Det finns däremot kortutgivare som använder andra kreditupplysningsföretag, och dessa marknadsförs ibland som kreditkort utan UC. Mer om dessa alternativ längre ner i artikeln.
Vilka alternativa kreditupplysningsföretag finns det?
Det finns tre stora alternativ till UC på den svenska marknaden: Creditsafe, Bisnode och Syna. De används framför allt av snabblåneföretag och nischade kortutgivare som vill ge konsumenter möjlighet att slippa UC-registrering.
Hur fungerar Creditsafe?
Creditsafe är ett globalt kreditupplysningsföretag som har funnits i Sverige sedan 1997 och används främst för mindre lån och konsumtionskrediter. Företaget hämtar uppgifter från Skatteverket, Kronofogden och Bolagsverket men har inte tillgång till bankernas egen kredithistorik på samma sätt som UC.
Tre fördelar med Creditsafe-upplysningar är listade nedan.
- Synlighet: Upplysningar via Creditsafe syns inte vid framtida UC-kontroller, vilket håller din UC-historik ren.
- Användningsområde: Används främst för lån upp till 50 000 kr och för konsumtionskrediter.
- Krav: Lägre och mer flexibla kreditkrav, ofta i utbyte mot högre nominell ränta.
Hur fungerar Bisnode?
Bisnode är ett av Nordens största informationsbolag och har en stor del av den svenska kreditupplysningsmarknaden. Bolaget hämtar uppgifter från Skatteverket, Bolagsverket och andra svenska myndighetsregister.
Två särdrag för Bisnode-upplysningar är listade nedan.
- Datakällor: Hämtar uppgifter från Skatteverket och andra svenska myndigheter med fokus på offentliga register.
- UC-synlighet: Upplysningar via Bisnode syns inte vid framtida UC-kontroller, vilket gör dem populära bland konsumenter som vill begränsa sitt UC-fotavtryck.
Hur fungerar Syna?
Syna är ett mindre svenskt kreditupplysningsföretag som främst används av nischade kreditbolag och inom företagsmarknaden. Bolaget hämtar information från Skatteverket, Kronofogden och egna sammanställningar.
Syna har en mindre marknadsandel än både UC och Creditsafe, men erbjuder upplysningar med flexiblare kreditbedömningar än UC, vilket gör företaget attraktivt för konsumenter med svagare kreditprofil.
Hur påverkar kreditupplysningar din kreditvärdighet?
Kreditupplysningar påverkar din kreditvärdighet olika beroende på antal förfrågningar och vilken aktör som hämtar dem. En enskild UC-upplysning sänker normalt poängen marginellt, medan flera UC-förfrågningar inom kort tid kan signalera överskuldsättningsrisk och ge betydande sänkning.
Hur många UC-förfrågningar är för många?
Tre eller fler UC-förfrågningar inom 3 månader är ofta en gräns där bankernas riskmodeller börjar reagera negativt. Mönstret tolkas som att du aktivt söker flera krediter samtidigt, vilket statistiskt korrelerar med högre riskbeteende.
Spridda förfrågningar över 12 månader har betydligt mindre påverkan än flera förfrågningar inom samma vecka eller månad.
Hur kan du minska påverkan från UC?
Du minskar påverkan genom tre konkreta åtgärder: ansök hos en aktör i taget, använd förhandsgodkännande där det erbjuds och välj kort som genomför kreditprövning utan ny UC. Bankerna erbjuder ofta förhandsgodkännande för befintliga kunder, vilket inte triggar en ny upplysning.
