Räknas övertrassering som ett separat lån i UC eller bara som utnyttjat kreditutrymme?

Övertrasseringen registreras inte som ett separat lån i UC utan som ökat utnyttjande på det befintliga kreditkortet, vilket sänker din kreditscore via förhöjt kreditutnyttjandetal i stället för via nytt skuldsaldo. Vid 30 procent eller lägre utnyttjande av kreditgränsen är scoringen optimal, medan 70 procent eller mer (inklusive övertrasseringen) sänker scoringen mätbart i 6 till 12 månader. En övertrassering som täcks innan månadsskifte syns oftast inte i UC alls eftersom rapporteringen sker vid kontoutdragsdatum.

Är övertrasseringsavgiften avdragsgill i deklarationen?

Nej, övertrasseringsavgiften betraktas som en sanktion eller straffavgift och får inte dras av som rörelseutgift även om kortet uteslutande används i näringsverksamheten. Skatteverket godkänner däremot ordinarie kreditränta och kortets årsavgift som avdragsgilla finansiella kostnader. Övertrasseringsavgiften blir en privat post som inte minskar det skattepliktiga resultatet.

Vad är skillnaden mellan dröjsmålsränta och vanlig kreditränta?

Vanlig kreditränta är räntan på utnyttjad men ej förfallen kredit, typiskt 9 till 22 procent på svenska kort. Dröjsmålsränta är den högre ränta som tas ut på övertrasserat eller försenat belopp och kan gå upp till räntetaket enligt KKL, vilket är referensränta plus 20 procentenheter eller 22,5 procent vid Q1 2026. Dröjsmålsräntan löper på dygnsbasis tills beloppet är ner till gränsen.

Påverkar övertrassering min kreditscoring hos UC?

Engångsövertrassering som löses snabbt påverkar normalt inte UC-scoringen, men upprepad eller långvarig övertrassering kan rapporteras till UC och sänka din kreditprofil. Om övertrasseringen leder till påminnelser, inkassoärenden eller Kronofogden registreras betalningsanmärkning som ligger kvar i 3 år. Snabb betalning är därför avgörande för att skydda kreditprofilen.

Kan banken stänga kortet vid en övertrassering?

Ja, banken kan tillfälligt spärra kortet vid större eller upprepade övertrasseringar tills skulden är reglerad. Vid återkommande övertrassering kan kortet sägas upp helt enligt avtalsvillkor. Vid hot om uppsägning har du rätt till skriftlig förvarning och möjlighet att rätta till situationen, oftast inom 14 till 30 dagar.

Kan jag bestrida en övertrasseringsavgift?

Ja, du kan bestrida en övertrasseringsavgift om du anser att den är felaktigt påförd, exempelvis om utgivaren själv sänkte kreditgränsen efter att saldot uppstod. Anmäl ärendet skriftligt till kortutgivarens klagomålsfunktion med hänvisning till KKL §19 om förhandsinformation. Om utgivaren nekar går ärendet vidare till Allmänna reklamationsnämnden där liknande fall ofta avgörs till konsumentens fördel.

Övertrassering på kreditkort 2026: Avgifter och konsekvenser

Övertrassering på kreditkort och hur du undviker den

När räknas det som övertrassering på ett kreditkort?

Övertrassering på kreditkort innebär att det utnyttjade beloppet på ditt kort passerar den maxgräns som banken satt i kortavtalet, vilket utlöser övertrasseringsavgift, förhöjd ränta och i många fall tillfällig spärrning av kortet. Övertrassering kan ske aktivt (du gör ett köp som överstiger gränsen och banken godkänner det ändå) eller passivt (avgifter, ränta eller redan reserverade köp gör att saldot kryper över gränsen utan att du gör nytt köp). Avgiften ligger typiskt på 100 till 500 kr per tillfälle och kan kombineras med dröjsmålsränta på upp till räntetaket enligt konsumentkreditlagen, vilket är referensränta plus 20 procentenheter eller 22,5 procent vid Q1 2026.

För dig som kortinnehavare är skillnaden mellan svenska kreditkort och svenska bankkonton viktig: ett bankkonto med utskriven övertrasseringskredit fungerar som en kontokredit medan ett kreditkort har en hårdare gräns där köp normalt nekas. De flesta svenska kreditkort tillåter inte övertrassering vid köp utan stoppar transaktionen direkt. Övertrassering uppstår därför oftare via avgifter och ränta som tillkommer efter att du redan utnyttjat en stor del av krediten.

Vad är skillnaden mellan kontokredit och kreditkortsövertrassering?

En kontokredit är en utskriven kredit på ett bankkonto som du har avtalat med banken om i förväg och som tillåter saldot att gå minus upp till en bestämd gräns. Övertrassering är när saldot går utöver kontokrediten eller över kortets kreditgräns, vilket är ett avtalsbrott och utlöser avgifter. Kontokredit har därför en planerad räntekostnad medan övertrassering har en straffkostnad utöver normal ränta.

Praktiskt betyder det att om du har ett bankkonto med 50 000 kr i kontokredit och saldot ligger på minus 30 000 kr har du fortfarande 20 000 kr utrymme. Om saldot går till minus 60 000 kr har du övertrasserat med 10 000 kr och banken kan ta ut övertrasseringsavgift plus dröjsmålsränta. På kreditkort fungerar samma logik: kreditgränsen är planerad utgift, övertrassering är straffmoment.

Hur kan kortet övertrasseras utan att du gör ett nytt köp?

Övertrassering på kreditkort sker normalt på två sätt: aktiv övertrassering där ett enskilt köp får banken att tillåta överskridande av gränsen, och passiv övertrassering där befintliga avgifter, ränta eller reserverade köp ackumuleras och passerar gränsen utan att du gör nytt köp. De flesta svenska kort nekar aktiv övertrassering som standard.

När tillåter banken övertrassering?

De flesta svenska kreditkort tillåter inte övertrassering vid köp och stoppar transaktioner som skulle överstiga gränsen. Undantag finns dock i tre situationer: när köpet är godkänt offline (utan realtidsfråga till banken, vilket är ovanligt 2026), när banken redan reserverat ett belopp som senare visar sig vara större än ursprungligt godkänt (exempelvis hyrbil där säljaren reserverar 500 EUR men sedan debiterar 600 EUR) och när dröjsmålsränta eller månadsavgifter läggs på en redan utnyttjad kreditgräns.

För dig betyder det att övertrassering oftast händer av “av sig själv” snarare än genom aktivt val. Om du utnyttjat 90 procent av kreditgränsen och fakturan kommer med 500 kr i ränta plus 50 kr i aviavgift kan beloppet plötsligt överstiga gränsen, vilket räknas som övertrassering trots att du inte gjort något nytt köp.

Hur upptäcker du övertrassering?

Du upptäcker övertrassering på fyra sätt: notis från bankens app som varnar om passerad gräns, brev eller e-post från utgivaren med övertrasseringsavi, automatisk höjning av dröjsmålsränta i kontoutdraget, eller att kortet plötsligt nekas vid nästa köp trots att du inte tror du nått gränsen. Större svenska utgivare skickar automatiskt push-notiser vid övertrassering så att du kan rätta till situationen inom 24 timmar.

Praktiskt är det klokt att aktivera saldoövervakning i kortets app med automatisk varning vid 80 procent av kreditgränsen. Det ger dig en buffert som upptäcker tillkommande avgifter och ränta innan de utlöser övertrassering. De flesta svenska kort erbjuder denna service kostnadsfritt sedan 2020.

Vad kostar en övertrassering i avgifter och dröjsmålsränta?

Övertrassering medför fyra typer av extrakostnader: övertrasseringsavgift per tillfälle, höjd ränta på det övertrasserade beloppet, eventuell aviavgift på påminnelse och i vissa fall spärrad kortfunktion tills skulden regleras. Listan nedan visar de fyra kostnadstyperna och vad de typiskt landar på i kronor.

Övertrasseringsavgift: Engångsbelopp per övertrasseringstillfälle, typiskt 100 till 500 kr beroende på utgivare. Avgiften tas ut första gången gränsen passeras och kan tas ut igen om saldot förblir över gränsen i nästa avläsningsperiod.
Höjd dröjsmålsränta: Räntan på det övertrasserade beloppet höjs från ordinarie ränta (oftast 9 till 22 procent) upp till räntetaket enligt KKL, vilket är referensräntan plus 20 procentenheter eller 22,5 procent vid Q1 2026. Räntan tas på dygnsbasis tills skulden är ner till gränsen.
Aviavgift på påminnelse: Om saldot inte regleras kan utgivaren skicka påminnelser eller inkassobrev, vilket utlöser ny avgift på 60 till 180 kr per påminnelse enligt inkassolagen. Vid utebliven betalning kan ärendet gå vidare till Kronofogden.
Spärrning av kortet: Vid större övertrassering eller upprepade övertrasseringar kan utgivaren spärra kortet tills skulden är reglerad. Spärrningen är inte permanent men gör kortet oanvändbart medan ärendet utreds.

Hur stor blir den totala extrakostnaden?

Den totala extrakostnaden vid övertrassering beror på beloppet och hur snabbt du betalar. Räkneexempel för 5 000 kr övertrasserat under 14 dagar visar typisk kostnad: 200 kr i övertrasseringsavgift + 22,5 procent dröjsmålsränta * 5 000 kr * (14/365) = cirka 43 kr i ränta = 243 kr total kostnad. Om övertrasseringen löper i 30 dagar stiger räntan till 92 kr och total kostnad till cirka 292 kr.

För större belopp eller längre tid blir kostnaderna proportionellt högre. En övertrassering på 25 000 kr under 60 dagar ger cirka 924 kr i ränta plus eventuella avgifter, totalt över 1 100 kr. Det är klokt att betala bort övertrasseringen så snabbt som möjligt eftersom dröjsmålsräntan är betydligt högre än ordinarie kreditränta. Räntetaket enligt konsumentkreditlagen §19a är referensränta plus 20 procentenheter (22,5 procent vid Q1 2026), och utgivaren får inte ta ut ränta eller avgifter över detta tak oavsett vad avtalet säger.

Hur undviker du att kortet övertrasseras vid månadsskiftet?

Du undviker övertrassering genom att hålla utnyttjat belopp under 80 till 90 procent av kreditgränsen, aktivera saldoövervakning i bankens app och betala fakturan i tid varje månad. Listan nedan visar de fem viktigaste rutinerna för att aldrig hamna i övertrasseringsavgift.

Håll utnyttjandet under 80 procent av gränsen: Lämna alltid en buffert på 20 procent eller mer av kreditgränsen som täcker tillkommande avgifter, ränta och oväntade köp. För ett kort med 50 000 kr i kreditgräns innebär det att aktivt utnyttjat belopp ska vara under 40 000 kr.
Aktivera push-notiser i bankens app: De flesta svenska kort erbjuder gratis push-notiser vid varje köp och vid utnyttjande över ett visst tröskelvärde. Sätt tröskeln på 70 till 80 procent av kreditgränsen för tidig varning.
Betala fakturan i tid: Försenade betalningar utlöser ränta som ackumuleras på utnyttjad kredit. Autogiro eller e-faktura med automatisk betalning säkerställer att fakturan aldrig missas, även vid bortrest eller stressig period.
Höj kreditgränsen om du regelbundet utnyttjar den: Om du månatligt ligger nära gränsen är permanent höjning ofta bättre än att riskera övertrassering. Höjning kräver ny kreditprövning men ger långsiktig trygghet. Permanent höjning av kortets maxbelopp tar 1 till 5 arbetsdagar att handlägga och räknas som ny kreditförfrågan hos UC eller Bisnode, vilket påverkar scoringen i 12 månader.
Kontrollera reserverade belopp vid hyrbil och hotell: Hyrbilsföretag och hotell reserverar ofta större belopp än faktisk debitering, vilket binder din kreditgräns tillfälligt. Vid bokning av hyrbil i 7 dagar kan 5 000 EUR reserveras även om slutligt köp blir 1 500 EUR.

Vad är reserverade belopp på kreditkort?

Reserverade belopp är pengar som banken håller låst på din kreditgräns medan en transaktion väntar på slutgiltig debitering, vilket är vanligt vid hyrbil, hotell, bensinstationer och vissa onlineköp. Reserveringen kan vara större än det slutliga köpet och löpa i 1 till 30 dagar innan den frigörs eller debiteras slutgiltigt.

Hur påverkar reserverade belopp kreditgränsen?

Din synliga kreditgräns blir lägre än kreditgränsen i avtalet medan reserveringar är aktiva. Vid en hyrbilsbokning som reserverar 5 000 EUR (cirka 60 000 kr 2026) på ett kort med 100 000 kr i kreditgräns har du bara 40 000 kr tillgängligt under hyresperioden, även om du till slut bara debiteras 15 000 kr för bilen. Reserveringen frigörs vanligen 1 till 7 dagar efter att hyrbilen lämnas tillbaka.

Vad gör du om kortet redan har gått över kreditgränsen?

Om kortet redan övertrasserats ska du agera i fyra steg: betala bort det övertrasserade beloppet snarast, kontakta utgivaren för att förstå avgifter, kontrollera om engångsmoms kan beviljas och förebygg framtida övertrassering. Listan nedan visar processen och tidsfönstret för respektive steg.

Betala bort övertrasseringen omedelbart: Snabbast är via Swish till bankens kortbetalning eller bankgiro. Vissa banker erbjuder också omedelbar betalning via app. Ju snabbare beloppet kommer ner under gränsen, desto mindre dröjsmålsränta.
Kontakta utgivaren och be om avgiftsbefrielse: Vid första gången övertrassering är det vanligt att utgivaren stryker övertrasseringsavgiften om du kontaktar dem proaktivt och förklarar situationen. De flesta utgivare har en första-gångs-policy där avgiften lyfts kostnadsfritt.
Få fram orsaken till övertrasseringen: Var det aktivt köp, tillkommande avgifter, reserverat belopp eller något annat? Att förstå orsaken hjälper dig undvika upprepning. Begär en saldoöversikt från utgivaren med alla transaktioner som lett till övertrasseringen.
Sätt upp varningar och eventuell gränshöjning: Aktivera saldoövervakning i appen med tröskel på 70 till 80 procent av gränsen, och överväg permanent gränshöjning om du regelbundet hamnar nära. Standardkraven gäller även vid gränshöjning: oförändrad eller stigande inkomst, ingen aktiv betalningsanmärkning och max 3 kreditförfrågningar de senaste 12 månaderna.