Ränta på kreditkort är den kostnad du betalar för att låna pengar via ett kreditkort. Den uttrycks som en årlig procentsats (APR) och tillkommer om du inte betalar hela skulden innan den räntefria perioden löper ut. Räntan beräknas dagligen på det utestående beloppet och läggs till din skuld varje månad.
Artikeln kommer berätta om vad ränta för kreditkort är, hur hög den är samt vad som påverkar kostnaden och kommer avslutas med råd om hur man kan undvika ränta på kreditkort.
Hur hög ränta har kreditkort?
Räntan på kreditkort varierar vanligtvis mellan 9–28%, med ett genomsnitt på cirka 15–20% för standardkort. Premiumkort kan erbjuda lägre räntor medan kort för sämre kreditvärdighet ligger i övre delen av spannet.
Har kreditkort rörlig eller fast ränta?
De flesta svenska kreditkort har rörlig ränta, vilket innebär att räntan justeras beroende på marknadsförhållanden, som till exempel bankernas upplåningskostnader och Riksbankens styrränta. Däremot kan vissa kort erbjuda temporärt fast ränta vid kampanjer eller erbjudanden, men det är ovanligt. Med detta sagt så är kreditkort med en helt fast ränta under hela avtalstiden mycket sällsynt i Sverige.
Vad påverkar räntan på kreditkort?
Kreditkort har ofta en individuell ränta som bestäms inom ett spann baserat på din kreditvärdighet, där högre kreditbetyg ger lägre ränta och tvärtom. Korttyp kan även spela en roll, då premiumkort ofta har lägre räntor.
Faktorer som avgör räntan på kreditkortet.
- Kreditvärdighet.
- Marknadsräntor, då styrräntan påverkar rörliga räntor.
- Korttyp (premium respektive standard).
- Betalningshistorik, där regelbundna förseningar höjer räntan.
- Skuldsättningsgrad, du med högre skulder genererar en ökad risk och därmed höjs räntan.
Hur beräknas räntan på kreditkort?
Ränta på kreditkort beräknas genom att multiplicera den aktuella kreditkortsskulden med räntesatsen eftersom räntan anges som årlig ränta, så divideras den med 12 för att få fram den månatliga räntan.
Det finns två typer av räntor att känna till effektiv ränta och nominell ränta. Via effektiv ränta som är den totala kostnaden för krediten, inklusive nominell ränta samt eventuella avgifter. Medan den nominella räntan är den grundläggande räntesatsen som kreditkortet har, utan att ta hänsyn till andra avgifter.
Nominell ränta på kreditkort
Den nominella räntan är den fasta räntesatsen som anges i kreditkortets villkor. Den påverkas inte av några andra faktorer som avgifter eller betalningssätt, det är helt enkelt den grundränta som kreditgivaren tar ut för krediten.
Exempel – Om ett kreditkort har en nominell ränta på 15 % per år, så kommer det innebära att månadsräntan blir 1,25 % (15 % / 12 = 1,25 % per månad).
Den nominella räntan är användbar för att jämföra olika kreditkort, men den ger inte en fullständig bild av vad krediten faktiskt kostar, eftersom den inte inkluderar avgifter.
Effektiv ränta på kreditkort
Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för krediten per år, inklusive både nominell ränta och eventuella avgifter såsom aviavgifter, årsavgifter eller uppläggningskostnader. Avgifterna påverkar den verkliga kostnaden för lånet och därför är den effektiva räntan alltid högre än den nominella räntan.
Den effektiva räntan beräknas enligt en formel som tar hänsyn till både ränta och avgifter under ett år. Nedan följer ett exempel med 3 steg på hur den effektiva räntan kan räknas ut.
Uppgifterna som används i exemplet är samlade i listan nedan.
- Nominell årsränta: 15 %
- Utnyttjad kredit: 10 000 kr
- Aviavgift: 39 kr/månad
- Årsavgift: 300 kr
1. Beräkna räntekostnaden
15 % av 10 000 kr = 1 500 kr per år
2. Lägg till avgifterna
- Aviavgift: 39 kr × 12 månader = 468 kr
- Årsavgift: 300 kr
- Total kostnad: 1 500 kr (ränta) + 468 kr (aviavgifter) + 300 kr (årsavgift) = 2 268 kr
3. Beräkna den effektiva räntan
(2 268 kr / 10 000 kr) × 100 = 22,68 % effektiv ränta
I exemplet har kortet en nominell ränta på 15 %, men den effektiva räntan är 22,68 % på grund av de extra avgifterna. Det visar varför det är viktigt att titta på den effektiva räntan när man jämför kreditkort.
Vilka avgifter påverkar effektiv ränta på kreditkort?
- Årsavgift
- Uttagsavgift (3–4%)
- Delbetalningsavgift
- Valutapåslag (1–3%)
- Förseningsavgift (60–100 kr)
Hur undviker man räntekostnader för kreditkort?
Det främsta sättet att undvika en oönskad räntekostnad är genom att inte delbetala, utan betala direkt.
- Betala hela fakturan före förfallodatum
- Utnyttja räntefria perioden
- Undvik kontantuttag
- Använd delbetalning endast vid nödfall
- Välj kort med lång räntefri period
Vilken är den lägsta räntan på kreditkort?
Räntan på kreditkort varierar beroende på kortutgivare och din kreditvärdighet, och kan ligga mellan 9,74-32,99 %. Om du vill ha ett kreditkort med låg ränta är Re:member Flex ett bra alternativ med den lägsta räntan från 9,74 %. Swedbank Mastercard erbjuder också en konkurrenskraftig ränta på 14,77 %, samt Resurs Gold med en ränta mellan 12,36–17,32 %.
För att hitta det bästa kreditkortet för dina behov är det viktigt att jämföra både räntor och andra avgifter.
Finns det kreditkort utan ränta?
Det finns inga kreditkort utan ränta, men många erbjuder räntefria perioder. Oftast är denna perioden mellan 30-60 dagar. Till exempel Bank Norwegian har 45 dagar, Re:member Flex har 56 dagar och Resurs Gold har 6 månaders räntefri delbetalning.
Publicerad 2025-02-06