Vad är skillnaden mellan kreditkort och kontokredit?
Skillnaden mellan kreditkort och kontokredit är att kreditkortet är ett fysiskt eller digitalt kort med kredit och förmåner som bonus och försäkring, medan kontokredit är en flexibel kreditgräns kopplad till ditt bankkonto utan kort. Kreditkort har 30 till 56 räntefria dagar och 14 till 26 procents ränta vid delbetalning. Kontokredit har lägre ränta på 7 till 15 procent men ingen räntefri period och inga förmåner.
Hur fungerar ett kreditkort?
Ett kreditkort fungerar som en löpande kredit med fast kreditgräns mellan 5 000 och 300 000 kr beroende på kort och inkomst. Vid köp betalar kortutgivaren och samlar dina utgifter på en månadsfaktura. Betalar du hela fakturan inom den räntefria perioden är krediten gratis, annars läggs ränta mellan 14 och 26 procent på det utestående beloppet.
Hur fungerar en kontokredit?
En kontokredit fungerar som en övertrasseringsram på ditt bankkonto, oftast mellan 5 000 och 200 000 kr. När du går minus på kontot använder du kontokrediten automatiskt. Räntan beräknas dagligen på den faktiskt utnyttjade krediten, vilket gör att kostnaden bara uppstår när du faktiskt har skuld. Det finns ingen räntefri period.
Är båda kreditprövade?
Ja, både kreditkort och kontokredit kräver kreditprövning hos UC eller Bisnode. Kontokredit har ofta lägre kreditgräns och mer flexibla godkännandekrav, vilket gör att även personer med medelhög inkomst kan beviljas. Kreditkort kräver oftast en årsinkomst på 100 000 till 150 000 kr medan kontokredit kan godkännas från 80 000 kr per år.
Hur skiljer sig kreditkort och kontokredit åt på de viktigaste faktorerna?
Kreditkort och kontokredit skiljer sig på sex faktorer som påverkar plånboken: ränta, räntefri period, årsavgift, bonus, försäkringar och flexibilitet. Tabellen nedan visar utfallet i procent och kronor så att du snabbt ser var krediterna ger olika resultat.
| Faktor | Kreditkort | Kontokredit |
|---|---|---|
| Nominell ränta | 14 till 26 % | 7 till 15 % |
| Räntefri period | 30 till 56 dagar | Ingen |
| Årsavgift | 0 till 2 100 kr | 0 till 600 kr |
| Uppläggningsavgift | 0 kr | 0 till 500 kr |
| Bonus | 0,5 till 5 % på köp | Ingen |
| Reseförsäkring | Ingår på 70 % av korten | Ingår aldrig |
| Köpskydd via KKL | Vid alla köp över 400 kr | Inte tillämpligt |
Tabellen visar att kreditkortet vinner på förmåner, försäkringar och räntefri kredit medan kontokrediten vinner på lägre ränta vid längre kredittid. Vilket alternativ som är bäst beror på hur lång tid du behöver krediten utlånad.
Vilka är fördelarna med ett kreditkort?
De fyra största fördelarna med ett kreditkort är 30 till 56 räntefria dagar, bonus mellan 0,5 och 5 procent, kostnadsfri reseförsäkring och starkt köpskydd via konsumentkreditlagen. Tillsammans ger förmånerna ett nettovärde på 600 till 8 400 kr per år för en familj med 25 000 kr i månadsspend.
- Räntefri kredit: Du får mellan 30 och 56 räntefria dagar att betala fakturan. Re:member Flex har 56 dagar räntefria dagar (längst på marknaden).
- Bonus och cashback: De flesta kreditkort ger bonus mellan 0,5 och 5 procent på alla köp. Bank Norwegian ger 0,5 % och Coop Mastercard ger Upp till 5 % hos Coop.
- Reseförsäkring och köpskydd: Reseförsäkring, avbeställningsskydd och köpskydd ingår på de flesta kort utan extra kostnad.
- Köpskydd via KKL: Konsumentkreditlagen ger rätt att kräva pengar tillbaka från kortutgivaren vid utebliven leverans eller felaktig vara, vid alla köp över 400 kr.
Vilka är fördelarna med en kontokredit?
De tre största fördelarna med en kontokredit är lägre ränta vid längre kredittid, automatisk användning utan att aktivt göra ett köp och flexibel återbetalning utan fast amorteringsplan. Det gör kontokrediten till en bra buffert mot oväntade utgifter.
- Lägre ränta: Räntan ligger mellan 7 och 15 procent, jämfört med 14 till 26 procent på kreditkort vid delbetalning. Vid längre kredittid blir kontokrediten betydligt billigare.
- Automatisk användning: Kontokrediten aktiveras automatiskt när kontot går minus, vilket gör den smidig vid oväntade autogirobetalningar.
- Flexibel återbetalning: Det finns ingen fast amorteringsplan. Du betalar tillbaka när du har möjlighet, så länge kontot håller sig ovanför kreditgränsen.
Vilka är nackdelarna med kreditkort respektive kontokredit?
Båda kreditformerna har nackdelar du behöver känna till. Kreditkortet har högre ränta vid delbetalning och ofta årsavgift, medan kontokrediten saknar förmåner, har ingen räntefri period och börjar dra ränta direkt vid första kronan i minus.
Vilka nackdelar har kreditkort?
De tre viktigaste nackdelarna med kreditkort är hög ränta vid delbetalning, årsavgift på upp till 2 100 kr på premiumkorten och risk för långsiktig skuld om du inte betalar fakturan i tid.
- Hög ränta vid delbetalning: Effektiv ränta ligger ofta över 20 procent. Bank Norwegian har 24,36 % i effektiv ränta.
- Årsavgift: Premiumkort som SAS Amex Elite kostar 2 100 kr per år. Bonusen måste överstiga årsavgiften.
- Skuldfälla: Risk för långsiktig skuld om du delbetalar utan plan.
Vilka nackdelar har kontokredit?
De tre viktigaste nackdelarna med kontokredit är ingen räntefri period, inga förmåner som bonus eller försäkringar och uppläggningsavgift på upp till 500 kr på vissa banker.
- Ingen räntefri period: Räntan börjar dra direkt vid första kronan i minus, oavsett hur snabbt du betalar tillbaka.
- Inga förmåner: Kontokredit har varken bonus, cashback, reseförsäkring eller köpskydd via konsumentkreditlagen.
- Uppläggningsavgift: Vissa banker tar ut 0 till 500 kr i uppläggningsavgift vid kontokreditansökan.
Vem passar ett kreditkort till?
Ett kreditkort passar dig som handlar regelbundet, alltid betalar fakturan i tid och vill maximera bonus eller försäkringsskydd. De fyra användartyper som får ut mest är den disciplinerade betalaren, den frekventa resenären, storkonsumenten och onlineköparen.
- Den disciplinerade betalaren: Du som alltid betalar hela fakturan vid förfallodag slipper räntan helt och behåller bonusen som nettovinst.
- Den frekventa resenären: Du som reser ofta drar nytta av reseförsäkring, avbeställningsskydd och låga valutapåslag. Bank Norwegian har 1,99 % i valutapåslag.
- Storkonsumenten: Du som handlar för över 25 000 kr per månad får meningsfull bonus. Vid 1 procent bonus blir det 3 000 kr per år.
- Onlineköparen: Du som handlar mycket på nätet får starkt köpskydd via konsumentkreditlagen.
Vem passar en kontokredit till?
En kontokredit passar dig som behöver en buffert mot oväntade utgifter och kan hantera utan fast amorteringsplan. De tre användartyper som får ut mest är den med variabla utgifter, den med medelhög inkomst och den som vill undvika kreditkortsavgifter.
- Den med variabla utgifter: Du som har inkomst som varierar månad till månad får en automatisk buffert som täcker upp vid trånga månader.
- Den med medelhög inkomst: Du som inte uppfyller kreditkortskraven på 100 000 till 150 000 kr per år kan ofta få kontokredit istället.
- Den som vill undvika kortavgifter: Du som inte vill ha ytterligare ett kort att hålla reda på får ändå en flexibel kredit kopplad till lönekontot.
När ska du välja kreditkort respektive kontokredit?
Du väljer kreditkort om du handlar regelbundet, vill ha bonus eller behöver kortfristig kredit upp till 56 dagar. Du väljer kontokredit om du behöver en längre kredit än 56 dagar och vill betala lägre ränta.
När är kreditkortet bäst?
Kreditkortet är bäst vid kortfristiga behov upp till 56 dagar, vid resor och vid online-shopping där bonus eller köpskydd räknas. Vid en räntefri period på 56 dagar och rätt bonusprogram blir kreditkortet effektivt gratis.
När är kontokrediten bäst?
Kontokrediten är bäst när du behöver en kredit över 30 dagar och vill betala lägre ränta. Vid en kredit som löper i 6 månader blir kontokrediten betydligt billigare. Exempel: 20 000 kr i kontokredit till 12 procent under 6 månader kostar cirka 1 200 kr i ränta, samma summa på kreditkort till 22 procent kostar 2 200 kr.
Kan du ha både?
Ja, du kan ha både kreditkort och kontokredit samtidigt. Många använder kreditkortet för kortfristiga köp med bonus och kontokrediten som sista buffert vid stora oväntade utgifter. Båda krediterna registreras hos UC och räknas in i din totala kreditexponering vid framtida ansökningar.
Hur stor är räntespannet mellan kreditkort och kontokredit?
Räntespannet mellan kreditkort och kontokredit ligger på 5 till 15 procentenheter per år, där kontokrediten alltid är billigare i absoluta procent. Tabellen nedan visar effektiv ränta för en kredit på 20 000 kr utlånad i tolv månader på respektive produkt.
| Produkt | Nominell ränta | Effektiv ränta | Total kostnad (12 mån) |
|---|---|---|---|
| Bank Norwegian kreditkort | 22 % | 24,36 % | ca 4 870 kr |
| Re:member Flex (max) | 21,9 % | 19,84 % | ca 3 970 kr |
| Coop Mastercard | 18,8 % | 19,43 % | ca 3 890 kr |
| Genomsnittlig kontokredit | 11 % | 12,5 % | ca 2 500 kr |
Tabellen visar att kontokredit kan spara mellan 1 400 och 2 400 kr per år vid en kredit på 20 000 kr som löper hela året. Skillnaden krymper drastiskt om kreditkortet betalas av inom den räntefria perioden.
